Закон о банкротстве физических лиц — чего ждать должникам?

Анна Ловкина, 17.03.2015

1 июля 2015 г. должен вступить в силу Закон о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Государственная Дума перед новогодними праздниками досрочно приняла этот закон в связи с кризисной ситуацией в нашей стране и для снижения напряженности среди населения в этот непростой период.

Основные признаки банкротства физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем — это неспособность удовлетворить требования кредиторов по взятым на себя денежным обязательствам, а также неспособность внести в срок все обязательные платежи. Процедура банкротства может быть инициирована, если обязательства не исполняются в течение трех месяцев с даты, когда их было необходимо выполнить, а сумма неисполненных обязательств составляет больше 500 тыс. руб. и превышает стоимость всего принадлежащего должнику имущества.

При наличии всех вышеописанных признаков, должник, кредитор или уполномоченный орган (налоговая инспекция) могут обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом. При этом гражданину вовсе не обязательно дожидаться просрочек по кредиту, чтобы ходатайствовать о собственном банкротстве. В случае ожидания ситуации финансовой несостоятельности, гражданин вправе заблаговременно подать в суд соответствующее заявление.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина могут применяться следующие процедуры банкротства: реструктуризация долгов гражданина; реализация имущества гражданина; мировое соглашение. Льготной программой реструктуризации смогут воспользоваться только граждане с постоянным источником дохода.

Как будет складываться практика применения Закона о банкротства граждан покажет время, пока же он дополняется значительными поправками. Так, камнем преткновения была сумма задолженности, которая с 50 тыс. руб. выросла до 500 тыс. руб. Сейчас дискуссии продолжаются относительно подведомственности дел банкротстве граждан арбитражным судам или судам общей юрисдикции (пока законодатель отдал эту категорию дел судам общей юрисдикции).

К сожалению, практика применения Закона о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в большей степени идет по пути ликвидационной, а не реабилитационной. Основная причина — это конфликт разнополярных интересов должника и кредитора. Бесконфликтные процедуры проходят быстро и предсказуемо, а конфликтные процедуры являются затяжными, сопровождаются борьбой, скандалами, потерей качества активов, большими издержками и рисками для сторон. Из-за взаимоисключающих интересов сторон конфликта на мировое соглашение приходится незначительная доля судебных актов, чаще имущество должника реализуется на торгах.

После вынесения решения судом о признании гражданина банкротом наступают негативные последствия - можно будет на пять лет забыть о дальнейшем сотрудничестве с каким-либо банком или кредитором, в течение трех лет нельзя будет занимать должности в органах управления юридического лица. Еще один важный нюанс - суд сможет принимать решение об ограничении права банкрота выезжать за границу до прекращения производства по делу о банкротстве. Об этом безусловно стоит подумать, прежде чем инициировать процедуру банкротства.

Ключевой фигурой в процедуре банкротства гражданина является финансовый управляющий, участие которого является обязательным. Суд утверждает его для проведения необходимых мероприятий в процедуре банкротства: управления имуществом должника, анализа его финансового состояния, предъявления требований к лицам, которые имеют задолженность перед гражданином-банкротом, осуществления контроля за выполнением плана реструктуризации долгов и исполнением гражданином текущих требований кредиторов.

За работу финансового управляющего из средств должника полагается фиксированное вознаграждение по окончании процедуры банкротства, а также проценты в размере: в ходе реструктуризации - 2% от суммы удовлетворенных требований кредиторов, а в ходе реализации имущества - 2% от стоимости всего реализованного.

Сокрытие или уничтожение имущества, а также незаконное воспрепятствование деятельности финансового управляющего, влечет для гражданина административную и уголовную ответственность. Финансовый управляющий вправе оспорить все сделки, связанные с отчуждением имущества должника. Если ваша квартира является единственным пригодным местом для проживания, она не подлежит реализации. Не может быть обращено взыскание на предметы быта, не относящиеся к категории роскоши; вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей; предметы и оборудование, связанные с профессиональной деятельностью; призы, памятные знаки и награды.

В ходе процедуры банкротства гражданин может достичь следующих целей: получить законный мораторий на расчёты с кредиторами (в том числе по ипотеке); утвердить в суде план реструктуризации задолженности или мировое соглашение; освободиться от исполнения обязательств (требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными).

При обращении в суд с заявлением о банкротстве гражданина можно выделить следующие сложности: подготовка приложений к заявлению по утвержденным Минэкономразвития унифицированным формам, которые в настоящее время разрабатываются; выбор саморегулируемой организации, которая предоставит кандидатуру финансового управляющего; отсутствие единой практики у судов общей юрисдикции по делам о банкротстве; большое количество граждан, желающих воспользоваться открывающимися возможностями.