Банкротство гражданина: основания, процедура и последствия

Анна Ловкина, 02.12.2015

Многие граждане нашей страны с нетерпением ждали, когда заработает Глава Х Закона «О несостоятельности (банкротстве)» — банкротство гражданина. Но универсальным средством от всех бед должника институт банкротства не стал. В каких случаях вводится процедура банкротства, что она принесет кредитору и должнику и как жить после банкротства?

Признаки банкротства у гражданина — это неспособность удовлетворить требования кредиторов по взятым на себя денежным обязательствам, а также неспособность внести в срок все обязательные платежи. Процедура банкротства может быть инициирована, если обязательства не исполняются в течение трех месяцев с даты, когда их было необходимо выполнить, а сумма неисполненных обязательств уже по вынесенным решениям суда составляет больше 500 тыс. руб. и превышает стоимость всего принадлежащего должнику имущества. Кроме того, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

  • гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
  • более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
  • размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
  • наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Как начать процедуру банкротства?

Инициатива обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве принадлежит самому гражданину, его кредитору или уполномоченному органу (Федеральная налоговая служба).

Закон различает ситуации, в которых гражданин вправе подать заявление о собственном банкротстве, а в каких — обязан.

В соответствии с п.1 ст. 213.4 Закона о банкротстве гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств и обязанностей, в совокупности, составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

При неисполнении должником обязанности по обращению в суд с заявлением о признании банкротом, законодателем предоставлен мощный инструмент давления на должника и обесценивания всех его усилий по освобождению от долгов. Для этого кредитору достаточно подать в прокуратуру заявление о привлечении должника к административной ответственности по ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

В интересах должника предоставить исчерпывающую информацию о своих банковских счетах, приобретенной и проданной (подаренной) недвижимости, транспортных средствах, акциях и прочем имуществе. Сообщение суду неполных или недостоверных сведений станет основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств по окончании процедуры (то есть долги его по окончании процедуры останутся непогашенными).

Должнику придется собрать достаточно обширный перечень документов, среди которых списки кредиторов и должников гражданина с указанием кредиторской и дебиторской задолженности для каждого из них, опись имущества и сведения обо всех сделках с ним за последние три года, данные о доходах и уплаченных с них налогов за этот же период, справка банка о наличии у гражданина счетов, вкладов и остатков по ним и т. д.

Сейчас юридические фирмы и частнопрактикующие юристы примерно за 20 000 руб. оказывают услуги по составлению заявления о банкротстве гражданина в суд и помогают в сборе необходимых приложений к заявлению. При подаче заявления возникают расходы на оплату государственной пошлины — 6000 руб. и внесению 10 000 руб. на депозит арбитражного суда в обеспечение оплаты вознаграждения арбитражного управляющего.

Кто такой финансовый управляющий?

Ключевой фигурой в процедуре банкротства гражданина является финансовый управляющий, участие которого является обязательным. В заявлении о признании должника банкротом необходимо указать саморегулируемую организацию, из числа членов которой судом должен быть утвержден финансовый управляющий. Правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего не наделен ни кредитор, ни уполномоченный орган, ни должник.

Очень сомневаюсь, что финансовому управляющему будет интересно вести процедуру, в которой неясен алгоритм заработка. Мероприятия в процедуре банкротства гражданина аналогичны тем, которые проводятся в процедурах банкротства юридических лиц: проведение собраний кредиторов, проверка обоснованности требований кредиторов, оспаривание сделок должника, рассмотрение жалоб кредиторов должника и т. д. При схожем уровне временных затрат и рисков, адекватной компенсации в виде вознаграждения законодатель не предусматривает.

Кроме того, процедура банкротства гражданина дополнительно может осложняться спорами о разделе имущества с супругом должника, спорами о содержании несовершеннолетних детей и т. п.

Более того, не разрешен вопрос с компенсацией обязательных расходов в процедуре банкротства (почтовые, оплата государственных пошлин, публикация сведений на ЕФРСБ, проведение торгов имущества должника и др.) Оплата данных расходов за счет личных средств финансового управляющего возможна лишь при гарантированности их возмещения за счет имущества должника.

Как происходит реструктуризация долгов

В отличие от банкротства юридических лиц, в отношении гражданина-должника не применяются процедуры наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства. Законодатель предусмотрел только три процедуры, которые применяются по делу о банкротстве гражданина — реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, наступают следующие последствия:

  • срок исполнения возникших до принятия арби- тражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  • требования кредиторов могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве гражданина;
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

План реструктуризации долгов гражданина представляет собой обычную рассрочку погашения кредиторской задолженности. План должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов по ним всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа. Для банков-кредиторов введение данной процедуры в отношении должника означает признание долга безнадежным и обязанность сформировать резерв под данную «безнадежную» ссуду в размере 100% (как правило, чтобы не создавать резерв, банки продают такие долги коллекторам).

На практике после подачи должником запросов в банки о предоставлении сведений в целях банкротства, сотрудники банка предлагают должнику реструктуризировать кредит, а залоговые кредиторы предлагают свое согласие, чтобы гражданин имел возможность самостоятельно продать предмет залога и погасить кредит.

Единственная выгода банкам от банкротства гражданина — возможность оспорить сделки должника с неравноценным встречным представлением или совершенные с целью причинения вреда имущественным правам кредиторов

Процедура реализации имущества должника аналогична конкурсному производству в процедуре бан- кротства юридических лиц, основная цель — расчеты с кредиторами на справедливой и пропорциональной основе за счет продажи имущества должника.

В чем выгода для гражданина?

Основным положительным последствием для гражданина является то, что после завершения расчетов с кредиторами он, по общему правилу, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в рамках процедур банкротства (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Из этого общего правила есть исключения. Так, сохраняют силу, в частности, требования: по текущим платежам; неразрывно связанные с личностью кредитора; о привлечении граж-данина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности; о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной по специальным основаниям законодательства о банкротстве (пп. 4–6 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Статья 213.30 Закона о банкротстве предусматривает также и негативные для гражданина последствия признания его банкротом:

  • в течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Кроме того, в течение этого срока дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина;
  • в течение 3 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В масштабах страны институт банкротства гражданина направлен на оздоровление экономики — граждане освобождаются от долгов, у них появляется стимул заняться новой экономической деятельностью, а это означает рост экономики (появление новых бизнес-проектов, налогоплательщиков и работодателей). В масштабе отдельного добросовестного должника-гражданина — это, в первую очередь, возможность цивилизованно освободиться от долгов.